Courtier d'assurance pour les pro et les particuliers
Nouvel arrivant en expatriation ou futur candidat, vous vous posez des questions sur votre prévoyance et vous avez raison. Peut-être découvrez-vous aussi la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ? A quoi sert-elle ? Est-ce intéressant d’y cotiser ? Comment optimiser votre retraite ? Suivez nos explications pour tout savoir sur vos options et le fonctionnement de la CFE.
La CFE
La CFE est un organisme indépendant, similaire à la Sécurité Sociale Française, avec ses propres garanties et cotisations. Près de 200 000 personnes bénéficient de ses services dans le monde entier. Son adhésion est facultative.
Elle permet à un expatrié de conserver à l’étranger, les prestations servies en France par la Sécurité Sociale, soit :
- le remboursement des frais de santé dus à une maladie ou un accident
- le remboursement des frais liés à une maternité
- le versement d’une indemnité ou d’une rente en cas d’arrêt de travail temporaire ou permanent
- le versement d’une pension de retraite
C’est donc une première base de remboursement et de protection, souvent complétée par des assurances privées.
Détaché, la CFE n’est pas pertinente pour vous
En fonction de votre pays de destination et des conditions dans lesquelles vous partez, la CFE ne sera pas forcément la meilleure réponse. En effet, si vous êtes détaché par votre employeur, vous continuerez à recevoir des fiches de paie françaises et à cotiser en France. Autrement dit, le changement de pays n’aura aucune incidence sur votre future retraite quel que soit le pays dans lequel vous allez travailler. Vous continuerez à acquérir les mêmes droits que ceux que vous auriez acquis si vous étiez resté en France. Adhérer à la CFE ne vous apportera donc rien de plus.
Expatrié, tout dépend de votre pays d’expatriation
Si vous n’êtes pas détaché mais expatrié, avec un contrat de travail local, vous ne cotiserez plus en France mais dans votre pays d’expatriation. Tout dépendra alors si vous êtes expatrié dans un pays de l’EEE (espace économique européen) ou pas.
Dans un pays de l’EEE, c’est-à-dire de l’Union européenne additionnée de l’Islande, du Liechtenstein et de la Norvège, une convention bilatérale de Sécurité sociale avec la France a été signée. Elle permet ainsi que vos intervalles à l’étranger soient pris en compte pour déterminer votre durée d’assurance “tous régimes confondus” en tant que trimestres validés. Le temps travaillé à l’étranger entrera donc dans le calcul de votre durée de taux plein.
En revanche, on n’en tiendra pas compte pour le calcul de votre salaire annuel moyen ni pour apprécier votre durée d’assurance dans le régime général français. Dans cette hypothèse-là, l’adhésion à la CFE aurait simplement l’intérêt de faire de vos trimestres validés des trimestres cotisés mais cela n’est pas suffisant pour justifier une adhésion, à moins que votre employeur ne vous la paye.
Dans un pays qui n’a pas signé de convention de sécurité sociale avec la France, vos périodes d’expatriation ne seront comptées que si vous adhérez à la CFE. L’adhésion à la CFE est généralement comprise dans votre package d’expatrié, et donc payée par votre employeur. Si ce n’est pas le cas, il faut réfléchir comme pour un rachat de trimestres. Vous devez mettre en balance le prix de la cotisation pendant la période donnée et ce que cela vous rapportera en termes de supplément de retraite, en tenant compte de l’impact de cette opération sur votre retraite de base mais aussi sur votre retraite complémentaire. Si vous partez en expatriation en fin de carrière, le calcul sera plus évident et cela vaudra probablement la peine d’adhérer à la CFE. Pour les plus jeunes, c’est moins sûr.
En complément de cet aspect retraite, il faut noter que la couverture santé de la CFE ne permet pas toujours une couverture à 100% de vos frais de santé à l’étranger. Pour connaître toutes vos options et savoir en détails quels sont vos taux de garantie santé, n’hésitez pas à contacter nos conseillers. Chez Poe-ma, nous réalisons une étude personnalisée de votre situation pour vous garantir une couverture à 100% la plus adaptée à vos besoins.